Prestito Personale Excel - Modello Gratis

1. Apri il foglio Simulatore_Rata e inserisci importo, durata, TAN e spese iniziali nelle celle di input.
2. Controlla il risultato della rata e il costo totale: il file aggiorna i valori in automatico con le formule.
3. Passa al foglio Piano_Ammortamento per verificare mese per mese quota interessi, quota capitale e residuo.
4. Compila il foglio Confronto_Offerte con 2 o più proposte, così vedi quale soluzione pesa meno sul totale pagato.
5. Usa le note e le celle evidenziate per distinguere dati modificabili e risultati calcolati.
6. Se cambia la durata, aggiorna solo i parametri principali: il modello ricalcola tutto senza rifare i conti a mano.

Il foglio Simulatore_Rata è pensato per chi deve capire in fretta quanto pesa un prestito personale sul budget mensile. In pratica inserisci importo richiesto, durata in mesi, TAN, eventuali spese iniziali e ottieni una rata compatibile con il tuo flusso di cassa.

Per esempio, un prestito da 12.000 € in 60 mesi con TAN al 7,50% genera una rata attorno a 240-245 € al mese, prima degli eventuali costi accessori. Se aggiungi istruttoria e incasso rata, il TAEG sale rispetto al TAN e il confronto diventa più realistico.

Dati che devi inserire

Nel file i campi di input sono separati dai risultati, così non confondi capitale finanziato e importo rimborsato. Il modello usa celle formattate in euro e percentuale, quindi leggi subito importi come 10.000,00 € o 8,25%.

Per chi è utile davvero

Lo usa bene un privato che valuta un consolidamento debiti, ma anche un piccolo professionista che vuole capire se conviene rimandare un acquisto di attrezzature. Per una famiglia con 1.800 € netti al mese, una rata da 320 € assorbe quasi il 18% del reddito: il foglio ti fa vedere questo peso senza fare conti a mano.

Dal simulatore al piano di ammortamento

Dopo il calcolo iniziale, il passaggio utile è il dettaglio rata per rata. Il foglio Piano_Ammortamento mostra come la quota interessi scende nel tempo e come cresce la quota capitale, che è il punto chiave del piano di ammortamento alla francese.

Nel passaggio ai dettagli rata per rata, diventa utile anche il foglio per la surroga, perché mostra come cambia la rata quando si rinegozia un mutuo già in corso.

In un prestito personale il TAN dice quanto costa il denaro, ma il TAEG dice quanto ti costa davvero il finanziamento. Dentro il TAEG entrano spese di istruttoria, incasso rata, bolli e altri oneri obbligatori: per questo due offerte con lo stesso TAN possono avere costi finali diversi di centinaia di euro.

Su 10.000 € rimborsati in 48 mesi, una differenza di 1,20 punti percentuali di TAEG può spostare il totale pagato di oltre 250 € nel corso del piano. Se una proposta sembra più bassa solo perché mostra una rata lieve, il confronto sul costo complessivo ti evita di guardare il solo importo mensile.

Come leggere il confronto tra offerte

Il foglio Confronto_Offerte serve proprio a mettere una accanto all'altra 2 o 3 proposte, con durata e tasso omogenei. Se una banca ti offre 9,90% TAN e un'altra 8,90% TAN ma con spese iniziali più alte, il TAEG può ribaltare il risultato.

Perché il dato mensile non basta

Una rata da 275 € su 84 mesi può sembrare sostenibile, ma su 84 mesi il totale pagato cambia molto rispetto a un prestito da 48 mesi anche a parità di importo. Il modello aiuta a vedere il costo totale e non solo la rata di comodo.

Collegamento con i calcoli Excel

Il file è utile anche se vuoi confrontare scenari con formule italiane e controllare la coerenza dei risultati. Con funzioni come SOMMA e riferimenti ordinati tra fogli, puoi verificare rapidamente se il piano restituisce importi allineati all'offerta ricevuta.

L'errore più comune è guardare solo la rata e ignorare la durata. Una rata da 210 € su 84 mesi può costare più di una rata da 265 € su 48 mesi, perché gli interessi si accumulano per più tempo.

Confondere TAN e TAEG

Molti confrontano prestiti diversi usando solo il TAN e trascurano le spese accessorie. Se un'offerta ha TAN al 6,90% ma 300 € di costi iniziali, mentre un'altra ha TAN al 7,20% ma zero spese, il TAEG può premiare la seconda.

Non verificare il debito residuo

Un altro sbaglio è non guardare quanto capitale resta da rimborsare nei primi mesi. Nel piano alla francese, nei primi 12 mesi una parte importante della rata va agli interessi: su 15.000 € in 72 mesi, può succedere che il residuo scenda molto meno di quanto immagini.

Inserire dati incoerenti

Se metti importi in formati diversi, durate espresse in anni invece che in mesi o tassi scritti male, il modello perde affidabilità. Il foglio è già predisposto con formati standard, ma devi restare coerente con le unità: 60 mesi non sono 5 anni se il piano interno lavora solo sul numero di rate.

Se il tuo prestito include assicurazione facoltativa, puoi aggiungere la voce in un campo separato per vedere l'effetto sul costo complessivo. È utile quando vuoi distinguere il costo puro del denaro da quello dei servizi collegati.

Personalizzazioni utili

• Aggiungi una colonna per le spese di incasso rata se la finanziaria le addebita ogni mese.
• Inserisci un confronto tra rata standard e rata con durata ridotta di 12 mesi per vedere l'effetto sul totale interessi.
• Usa un campo per il capitale residuo se vuoi simulare una surroga o un'estinzione anticipata.
• Duplica il foglio di confronto se devi valutare 3-4 offerte invece di due.

Quando conviene cambiare durata

Se abbassi la durata da 72 a 48 mesi, la rata cresce ma gli interessi totali calano in modo netto. Su un prestito da 20.000 € con tasso medio, la differenza può superare 1.000 € di interessi complessivi.

Uso pratico per famiglie e partite IVA

Una famiglia può usarlo per non superare una soglia di sicurezza sul budget mensile, mentre una partita IVA può inserirlo nel ragionamento di capitale circolante e flussi di cassa. In entrambi i casi la logica è la stessa: prima sostenibilità della rata, poi convenienza del tasso.