Calcolo TAEG Excel - Modello Gratis

1. Apri il foglio Dati_Prestito e compila i campi di input per ogni finanziamento.
2. Inserisci importo erogato, capitale lordo, TAN, durata, rata e costi accessori.
3. Controlla che la data di erogazione sia nel formato GG/MM/AAAA e che gli importi siano coerenti.
4. Passa al foglio Piano_Ammortamento per verificare la sequenza delle rate e il saldo residuo.
5. Apri Riepilogo_TAEG per leggere il TAEG calcolato e l’esito della soglia.
6. Usa le note per segnare offerte, condizioni della banca o differenze tra simulazioni.
7. Se confronti più prestiti, duplica le righe dati e mantieni gli stessi criteri di costo per un confronto omogeneo.

Il foglio Dati_Prestito è la base operativa del file. Dalla riga 2 in poi trovi colonne come ID prestito, cliente, città, data di erogazione, importo netto erogato, capitale lordo finanziato, TAN annuo, durata in mesi e rata mensile.

L’immagine 1 mostra proprio questa struttura: le intestazioni occupano la riga 2, con larghezze diverse per distinguere anagrafica, dati economici e costi. Le colonne da J a N raccolgono le spese accessorie, mentre le colonne O, P, Q e R servono per il totale costi, il totale rimborsato, il TAEG calcolato e l’esito soglia.

Campi che contano davvero

Se un prestito eroga 10.000 € netti ma il capitale lordo finanziato è 10.200 €, la differenza iniziale è già un primo segnale del costo effettivo. Se poi aggiungi 200 € di istruttoria, 3,50 € per ogni incasso rata e 50 € di assicurazione, il TAEG sale in modo sensibile anche con un TAN del 5,90%.

Per chi è utile nella pratica

Questo schema è utile a un consulente finanziario, a un titolare di piccola impresa che compra attrezzature o a una famiglia che confronta due prestiti personali. Confrontare solo la rata è fuorviante: a parità di rata, un finanziamento con 300 € di costi iniziali può risultare più caro di uno con TAN leggermente più alto ma spese più basse.

Il TAEG non è il TAN: il primo misura il costo complessivo del credito su base annua, il secondo solo il tasso nominale. In un prestito da 15.000 € a 48 mesi con 300 € di istruttoria, 80 € di spese assicurazione e 38,50 € di imposta sostitutiva, il costo accessorio pesa quanto una variazione di tasso di alcuni decimi di punto.

Nel contesto italiano, il controllo più utile è quello tra costo totale e capitale effettivamente ricevuto. Se il cliente incassa 15.000 € ma rimborsa 16.500 € tra rate e costi, il differenziale va letto come vero prezzo del denaro, non come dettaglio contabile.

Confronto tra offerte

Per due finanziamenti simili, è spesso più corretto scegliere quello con TAEG minore anche se il TAN sembra quasi uguale. Una differenza di 0,50 punti percentuali su 20.000 € per 60 mesi può valere centinaia di euro nel tempo, soprattutto quando le spese di incasso rata si ripetono ogni mese.

Controlli numerici utili

Il file usa formati italiani: euro con due decimali, percentuali con virgola e date in GG/MM/AAAA. Questo riduce gli errori nei confronti tra offerte bancarie, soprattutto quando lavori su più righe e devi controllare importi come 25,50 € di altri costi o 3,50 € di incasso rata.

L’errore più comune è fermarsi alla rata più bassa. Una rata di 280 € su 48 mesi può sembrare migliore di una rata di 295 €, ma se la prima include 400 € di spese iniziali e 4 € di costo incasso per ogni mese, il TAEG finale può risultare peggiore.

Costi dimenticati

Molti inseriscono TAN, durata e importo, ma lasciano vuoti assicurazione, imposta sostitutiva e altri costi. Bastano 50 € di assicurazione e 25,50 € di spese varie per alterare il confronto, soprattutto nei prestiti sotto i 12.000 €.

Dati incoerenti

Un altro errore è confondere capitale lordo e importo netto erogato. Se il capitale lordo è 15.400 € e il netto erogato 15.000 €, quei 400 € non sono un dettaglio: cambiano il rapporto tra somma ricevuta e somma restituita e quindi il TAEG calcolato.

Durata e rata fuori scala

Se la durata è impostata in 36 mesi ma la rata corrisponde a 48 mesi, il foglio perde coerenza. Questo succede spesso quando si copia una simulazione vecchia: una differenza di 12 mesi, su importi da 10.000 € a 20.000 €, altera il costo totale in modo evidente.

Nel medesimo controllo conviene anche verificare il calcolo di estinzione, perché una durata incoerente incide subito sul residuo da rimborsare e sul costo finale.

Se lavori su più preventivi, aggiungi una riga per ogni banca e usa sempre gli stessi campi costo. Così puoi confrontare 3 offerte da 10.000 €, 15.000 € e 20.000 € senza mischiare parametri diversi.

Adattamenti pratici

• Inserisci una colonna per il TAEG massimo accettabile e usa la verifica visiva per evidenziare i casi fuori soglia.
• Aggiungi una colonna per il tipo di prestito: personale, auto, liquidità o aziendale.
• Se analizzi prestiti con spese mensili ricorrenti, separa i costi una tantum da quelli periodici.
• Per simulazioni comparative, tieni fissa la durata: 36, 48 o 60 mesi sono i tagli più utili per il confronto.

Se gestisci il file per clienti o per la tesoreria di una PMI, conviene lasciare note operative a lato della riga. Con una pratica da 18.000 € e costi accessori diversi, le note ti evitano di scambiare una simulazione promozionale con una proposta realmente sottoscritta.

Il modello funziona bene anche come base per un archivio storico. Bastano 20 righe compilate per vedere subito quali prestiti hanno avuto un costo effettivo più alto, anche quando il TAN dichiarato sembrava competitivo.

In un archivio storico dei prestiti, il passo successivo è confrontare anche il calcolo della cessione del quinto, così da distinguere subito le simulazioni promozionali dalle offerte con trattenuta stabile in busta paga.